变额寿险

变额寿险

变额寿险

　  变额寿险（Variable life insurance，VLI）的“变”体现在，变额寿险的保险金和退保金（现金价值）是变动的，它随着为保单持有人设立的分离账户的投资收益（包括资本升值、股息、利息等）的变动而变化。购买变额寿险，投保人支付保费以后，寿险公司扣除保险费用，将剩余资金放在以保单持有人名义设立的分离账户内，分离账户的资金用来购买一个或几个单位的投资基金，投资基金主要投资于各种证券。
　　变额寿险的保险金额可以随着金融市场上的投资收益变化而变动。

　  寿险业者指出，家庭重要支出项目中，子女教育金没有时间弹性，从孩子上幼稚园开始，持续的教育支出将长达16年以上。保守估计，从就读公立幼稚园到大学毕业，学费加上安亲课辅才艺费，至少要花费120万元；这笔不小的开销，让许多人不敢生育。

　　从业者表示，若能及早建立一套家庭资金运用计划，选择适当的理财工具，将可因应各阶段支出需求。在当前加薪幅度追不上物价及学费涨幅下，掌握时间是累积资金的关键，愈早准备，时间复利的收益愈好，计划也愈容易成功。

　　保诚人寿银行保险通路长张锜和指出，愈来愈多客户选择购买变额年金，作为家庭资金累积平台，一来可以视需求弹性提取帐户价值，来支付孩子每学期学费；二来期满后，固定领取的年金将成为一笔稳定收入，还可兼顾自己的退休生活。他表示，变额年金属于投资型保单，由于没有保额，不需扣除保险成本，投入投资帐户的金额更多、帐户价值累积更快。

　　举例来说，32岁的王老师将50万元储蓄作为第一笔保费，第二年开始每季存入3万元，每年领到年终奖金时再和先生一起存入10万元。这样规律的投资习惯，直到王老师50岁时停止。

　　假设投资报酬率为6％，王老师54岁时、保单帐户价值已累计有1，000多万元。王老师提取了300万元作为孩子出国深造费用后，隔年开始领取年金，在年金预定利率2％情况下，王老师每年还可领约32万元年金、最高可领到110岁。