保单贷款
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概述编辑本段回目录
作为具有投资作用的险种，保费在十万以上的投连保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值。“虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。”
额度利率编辑本段回目录
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保单贷款的时间较短，一般6个月。也有公司在到期后可自动进行续贷。
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”＋2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式，其相关人士计算演示：2007年9月1日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。
还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
优缺点编辑本段回目录
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第一，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。
第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1－3天。
第三，在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前，银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年（包括1年）的为7.02%。
当然保单贷款也不是十全十美，有些问题需要提前避免。
第一，利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率，通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。
第二，办理手续、时间不同。相比保险公司，银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。
由于需要经过保险公司确认与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道，所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。
第三，贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%；而有一些银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标，贷款额度有可能超过保单现金价值。
第四，几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款，而银行承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行，虽然提供保单贷款业务，但是只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。
所以对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度有限，时间较短，但是利率低，且手续便捷；选择银行，则利息高，手续相对繁琐，但是贷款额度略高，时间相对灵活。
制约因素编辑本段回目录
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1.金融消费创新发展的总体环境有待完善。长期以来严格监管的后果是金融服务市场的分割，金融机构在金融工具创新和应用方面缺乏动力和经验，即便是对某些现有的金融工具也缺乏进一步的深刻理解和判断。对保单质押贷款业务的优势和发展潜力缺乏进一步的重视和研究，对其所具有的金融创新功能和意义认识不足，是制约保单质押贷款业务发挥作用的首要因素。
2.保单质押贷款优惠条件不明显。目前，中国保单质押最高贷款余额不能超过保单现金价值的一定比例，一般在70%— 80%之间，同时，保单质押业务的期限较短，一般最多不超过6个月。目前保险公司提供的保单质押的利率还是相对固定的，其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。保险公司提供保单增值服务受到诸多限制，导致保单质押业务发展缓慢。
3.保单持有人理财意识不强。国人根深蒂固的节约型消费观念和目前中国金融市场发育不全，导致中国居民个人投资渠道单一。他们所持有的金融资产数量普遍较小，个人金融资产发展与运用历史较短，严格意义上的量体裁衣式的个人理财服务还处于刚刚起步阶段。从全国范围的角度来看，购买保险的人口比例已经很小，能够利用保单质押贷款作为理财渠道的更是寥寥无几。
4.保险公司服务水平不高。相比较国外成熟的市场来说，中国保险代理人普遍存在后期相关服务水平不高的问题。一部分素质不高的保险代理人在销售保险时将保险人的利益吹得天花乱坠，签单之后对保单持有人的服务却急剧减少，或者由于业务水平有限，不能提供包括保单质押贷款业务在内的增值服务。国内部分保险公司对保单质押贷款业务没有足够的重视，缺乏相应的专业管理机构和队伍，具体操作细节也有待规范。
5.缺乏进一步科学的精算基础。主要表现在费率厘定、相关风险衡量、科学提取准备金等问题的研究还需要进一步科学化。尽管在理论上，相对于保险公司其他的投资活动，保单质押贷款业务风险很小，但它对保险公司的现金流模式和保单现金价值的变动还有一些可能的潜在不利影响，需要结合各个保险公司自身的业务构成特点和资产负债管理活动具体操作细节作进一步的分析。目前，国内大部分保险公司还不能对其承保和投资业务活动的成本风险收益进行细致的研究和给出精确的模型分析，缺乏经验和风险防范意识，对新型产品，甚至原有业务的风险与收益的测算不准确。
发展意义编辑本段回目录
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2.制订和完善相应规则。目前，为了保证保单持有人和被保险人的利益，保证保险公司的法定偿付能力，发挥保险的社会保障职能，维护社会的安定，中国对保险公司采取了非常严格的监管制度，对保险公司投资也作了严格的规定。但与此同时，对某些细节还缺乏相应具有说服力的科学依据，比如中国保险立法和保险条款中都还没有关于人寿保单转让或质押的详细规定。中国的保险监管部门要在改革保险资金运用管理体制，研究制定对保险资金运用办法和细节的同时，尽快拟定有关保单质押贷款的操作细节规定和风险防范机制，加强对该项业务的指导和监督。
3.努力提高服务能力与水平。保险公司要努力提高自身经营管理和投资水平，注重培养和引进高素质的管理专业人才，加强对包括保险代理人在内所有员工的业务培训，培养核心竞争力。结合公司实际业务特点和经营发展战略的需要，以科学的精算方法和技术为工具全面分析，进一步挖掘保单质押贷款业务潜力的可行性和建立风险预测防范机制，扩展保单质押贷款业务的险种和服务范围，切实提高包括保单质押贷款业务在内的投资收益。尝试推出保单质押贷款支持证券，进一步提高保单质押贷款的流动性，以便更有效规避利率风险和流动性风险。
利率及自垫利率表编辑本段回目录
险种代码 | 险种名称 | ||
404 | 平安长寿保险 | 7.500% | 5.850% |
414 | 少儿终身幸福平安保险 | 7.500% | |
416 | 重大疾病保险 | 7.500% | 5.850% |
418 | 递增养老年金保险 | 7.227% | 5.850% |
418 | 百龄养老年金保险 | 7.500% | 5.850% |
426 | 平安永乐保险 | 7.500% | 7.500% |
427 | 平安幸福保险 | 7.500% | 7.500% |
428 | 平安福临门保险 | 7.500% | 7.500% |
429 | 平安长乐保险 | 7.500% | 7.500% |
701 | 平安长寿保险(新) | 7.500% | |
702 | 少儿终身平安保险(新) | 7.500% | |
704 | 递增养老年金保险(新) | 7.500% | |
716 | 平安如意女性两全保险（利差返还型） | 6.000% | |
717 | 平安永利增额还本终身保险（利差返还型） | 6.000% | |
718 | 平安康泰终身保险（甲，利差返还型） | 6.000% | |
720 | 平安全福保本终身保险（利差返还型） | 6.000% | |
721 | 平安福寿两全保险（利差返还型） | 6.000% | |
722 | 平安附加万寿两全保险（利差返还型） | 6.000% | |
723 | 平安附加定期保险（利差返还型） | 6.000% | |
724 | 平安附加重疾终身保险（利差返还型） | 6.000% | |
725 | 平安育英才两全保险（利差返还型） | 6.000% | |
726 | 平安福临门终身保险（利差返还型） | 6.000% | |
727 | 平安康乐终身保险（利差返还型） | 6.000% | |
728 | 平安万家福终身保险（利差返还型） | 6.000% | |
729 | 平安永福终身保险（利差返还型） | 6.000% | |
730 | 平安育英年金终身保险（9906） | 6.000% | 6.000% |
平安育英年金保险（2004） | 6.000% | 6.000% | |
731 | 平安长青终身养老年金保险（A）（9906） | 6.000% | |
732 | 平安长青终身养老年金保险（B）（9906） | 6.000% | |
73201 | 平安长青终身养老年金保险（B,2004） | 6.000% | 6.000% |
733 | 平安全福保本终身保险（9906） | 6.000% | |
734 | 平安永福终身保险（9906） | 6.000% | |
736 | 平安附加重疾终身保险（9906） | 6.000% | |
平安附加重疾终身保险（2000） | 6.000% | ||
737 | 平安附加防癌终身保险（9906） | 6.000% | |
平安附加防癌终身保险（2000） | 6.000% | ||
738 | 平安康泰终身保险（甲）（9906） | 6.000% | |
739 | 平安附加万寿两全保险（9906） | 6.000% | |
平安附加万寿两全保险（2000） | 6.000% | ||
平安附加万寿两全保险（2004） | 6.000% | ||
740 | 平安福寿两全保险（9906） | 6.000% | |
74001 | 平安福寿两全保险（2004） | 6.000% | 6.000% |
741 | 平安永利两全保险（1999） | 6.000% | |
74101 | 平安永利两全保险（2004） | 6.000% | 6.000% |
742 | 平安祥福终身保险（A）（1999) | 6.000% | |
743 | 平安祥福终身保险（B）（1999) | 6.000% | |
746 | 子女教育保险（A）（1999） | 6.000% | 6.000% |
747 | 子女教育保险（B）（1999） | 6.000% | 6.000% |
749 | 少儿终身平安保险（新）转换条款 | 7.500% | |
750 | 少儿终身平安保险（9712）转换条款 | 6.500% | |
751 | 平安鸿利两全保险（分红型） | 6.000% | |
752 | 平安鸿盛终身寿险（分红型） | 6.000% | |
753 | 平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型） | 6.000% | 6.000% |
756 | 平安鸿祥两全保险（分红型） | 6.000% | |
758 | 平安千禧红两全保险（分红型，C） | 6.000% | 6.000% |
759 | 平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型） | 6.000% | |
762 | 平安千禧红两全保险（分红型，D） | 6.000% | |
763 | 平安世纪同祥终身寿险（分红型） | 6.000% | |
76301 | 平安世纪同祥终身寿险（分红型,2004） | 6.000% | 6.000% |
764 | 平安康盛终身男性重大疾病保险 | 6.000% | |
76401 | 平安康盛终身男性重大疾病保险(2004) | 6.000% | 6.000% |
765 | 平安康顺终身女性重大疾病保险 | 6.000% | |
76501 | 平安康顺终身女性重大疾病保险(2004) | 6.000% | 6.000% |
768 | 平安世纪星光少儿两全保险（分红型） | 6.000% | 6.000% |
769 | 平安附加少儿高中教育年金保险（分红型） | 6.000% | |
770 | 平安附加少儿大学教育年金保险（分红型） | 6.000% | |
773 | 平安千禧养老年金保险（分红型） | 6.000% | |
776 | 平安千禧红两全保险（分红型，E） | 6.000% | |
777 | 平安鸿鑫终身寿险（分红型） | 6.000% | |
77701 | 平安鸿鑫终身寿险（分红型,2004） | 6.000% | 6.000% |
778 | 平安鸿祥两全保险（分红型，2003） | 6.000% | |
780 | 平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型，2003） | 6.000% | |
78001 | 平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型，2004） | 6.000% | 6.000% |
781 | 平安聚宝盆两全保险（A） | 6.000% | |
782 | 平安聚宝盆两全保险（B） | 6.000% | |
783 | 平安鸿利两全保险（分红型，2004） | 6.000% | 6.000% |
785 | 平安鸿盛终身寿险（分红型，2004） | 6.000% | 6.000% |
787 | 平安鸿祥两全保险（分红型，2004） | 6.000% | 6.000% |
790 | 平安巧当家两全保险 | 6.000% | |
791 | 平安钟爱一生养老年金保险（分红型） | 6.000% | 6.000% |
795 | 平安康瑞终身重大疾病保险 | 6.000% | 6.000% |
807 | 平安金玉满堂两全保险（万能型） | 6.000% | |
809 | 平安金彩人生两全保险（万能型） | 6.000% | |
897 | 平安稳赢一生两全保险（万能型，Ⅱ） | 6.000% | |
899 | 平安稳赢一生两全保险（万能型） | 6.000% | |
901 | 财富一生两全保险（分红型） | 6.000% | 6.000% |
902 | 平安福康两全保险 | 6.000% | |
904 | 平安金乐章两全保险（分红型） | 6.000% | |
906 | 世纪天使（分红型） | 6.000% | 6.000% |
907 | 平安金状元少儿两全保险 | 6.000% | 6.000% |
908 | 平安金管家两全保险 | 6.000% | 6.000% |
909 | 平安富贵人生两全保险（分红型） | 6.000% | 6.000% |
920 | 平安倍保如意两全保险 | 6.000% | 6.000% |
922 | 平安得益人生两全保险 | 6.000% | 6.000% |
926 | 平安一生无忧年金保险（分红型） | 6.000% | |
652 | 平安千禧红两全保险（分红型，A） | 6.000% | |
653 | 平安千禧红两全保险（分红型，B） | 6.000% | 6.000% |
H01 | 重大疾病保险（新） | 7.500% | |
H02 | 平安康乐保险 | 7.500% | 7.500% |
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