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万能险

“万能保险”即万能险，是翻译过来的一个词汇。万能保险的概念最早由国外传入，万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

 

 

万能险

万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。（目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此数。）

虽然，万能险非常的灵活（缴费灵活，领取灵活，保额灵活），但是通常在购买万能险时，大多代理人还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取。万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。

万能险

万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。

在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。

万能险

万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：

重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。

重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如ING太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。

与投连险，分红险的区别比较：
1，投连险是投资类产品（当然附带寿险保障，这部分费用很少）。投资类是没有保底利率的，但是作为中长期投资，兼顾了平稳和较高收益。是目前中国市场易被接受的产品，在国际市场已比较成熟。

2，万能险是储蓄类产品（为大家创造储蓄型理财新通道）。保监会规定万能险需有保底利率，目前为2.5%（这是比较稳定的，不会经常变动）。

3，分红险是根据保险公司绩效分红的，虽然保监会有70%的返还规定，但保险公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。

4，选择这3种非传统保障产品，要注意保险公司的资产规模，发展历史，理财团队专业化水平等等。ING荷兰国际集团（2008财富500强第7位，金融行业第一位，保险行业第一位）。

万能险

1979年，世界上第一款万能寿险在美国应运而生。由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐。根据LIMRA（美国寿险协会）统计显示：美国市场1985年万能险占比为38%，此后一直保持在25%左右；在2003年第一季度，万能险市场占比又提升至32%。从80年代中期开始，万能寿险在欧洲各国也显示了强大的市场生命力。在很短的时间内，就抢占了英国、荷兰等国的保险市场。在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为市场销售的主力险种之一。

万能寿险在中国已经经过了若干年的发展，保险监管部门为此出台的各项有关万能险的法律法规显示出政府对万能险的监管正更加规范。可以说万能寿险在中国保险市场的发展正面临着历史最好的机遇。

万能险

同样是投资型保险，投资连结险在资本市场始终疲软无力的拖累下几乎没有了声音，而曾经是稀有品种的万能险在短短半年内成为目前市场上最热门的保险品种。然而让记者纳闷的是，万能险就各家保险公司而言已经不是新鲜事物了，早几年就已有产品问世。“不过当时销售情况并不理想。而且由于万能险本身比较复杂，一些代理人自己也说不清楚，更别提如何向客户推荐了。”一些保险公司透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%。

1、万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。

2、它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。相关结果请看下表中的“实例解说”栏目。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。

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1、http://www.xici.net/b635129/d79490186.htm

2、http://money.stock.163.com/05/0606/19/1LJAG49M00221F3H.html

3、http://money.stock.163.com/05/0606/21/1LJH1DG800221F3I.html