灾害保险

灾害保险

     灾害保险（disaster insurance）
 　　以财产本身以及与之有关的经济利益为保险标的的保险。保险者对所承保的财产负赔偿责任的范围有，因遇保险责任范围内的各种灾害而遭受的损失，进行施救或抢救而造成的损失以及相应支付的各种费用。依据所保风险的不同，灾害保险具体规定有不同的险别，如火灾保险、雹灾保险、地震保险、洪水保险等。
    

    中国灾害保险现状：

    中国政府习惯了扮演风险第一承担者的角色，但实际上在巨灾风险中，政府应该是风险的最后承担者，其前面应该有区域灾民、地方政府和商业保险公司、再保险、证券市场与国际再保险市场，作为防火墙。
     中国保监会数字显示，预计保险公司全国赔款数字将在40亿元左右。但相对于民政部2月23日公布的南方雨雪冰冻灾害直接经济损失1516.5亿元，雪灾损失的保险赔付局面可谓惨淡。现象背后是中国灾害补偿历来依靠民政部补贴，以及微弱的商业保险补偿。

　　赔付率仅1%

　　2008年2月21日，中国人保财险广西分公司向南方电网广西电网公司、南方电网超高压输电公司各预付赔款1000万元，至此，中国人保财险向电力系统支付赔款已达2.35亿元，超过目前人保财险全部赔款总额的1/3。

　　据初步统计，中国平安财产保险公司在江苏、湖南、湖北等12个省份的标的中，因雪灾受损最为严重的是电力案件。在前期赔款的保险公司中，平安财险已向部分电力公司预付600万元赔款，太保产险则预付赔款900万元。

　　据中国保监会统计，截至2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件，已付赔款10.4亿元。10.4亿元的赔款相对于灾害造成的1516.5亿元直接经济损失不足1%。这说明国内保险业的覆盖面其实很低，巨灾损失大部分需要自付，而在国外，巨灾之后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，保险业发达的国家甚至可达60%、70%。

　　中央财经大学保险学系主任郝演苏对记者说，以前的灾害损失中电网没有过这么大损失，虽然眼下财险公司正忙着电网损失的理赔工作，但实际上很多地区的电网并没有投保。

　　据悉，10.4亿元的赔款构成中，机动车辆险和企财险(包括企业财产的一切险和火灾险)、建筑工程团体意外伤害保险占比达80%以上。从保险公司接到报案的统计数据来看，雪灾中报案数量最多的是车险，共43.35万件，占总报案数的85.8%。而受巨灾影响最甚的农业领域投保率尤其低，农业保险已付赔款仅为4014万元，占已付赔款总额的比例不足4%。

　　农作物受灾的面积高达1.01亿亩，投保的农作物却仅为6676亩。据报道，在湖南省，7300万亩油菜绝收，却没有相关保险产品，受灾农户得不到一分钱的保险赔偿。