保险复效

   保险复效

保险复效

    一份寿险保单，缴费期往往长达十年、二十年，漫长的缴纳期，有些保户免不了因种种原因不能及时缴费，导致保单“断缴”、失效。
　　失效保单可以利用复效功能“起死回生”，但要注意某些特定条件。据了解， 复效是指在保险合同中断两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并达成一致的协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效，保单就将彻底“死亡”。

　　不过，保单复效是有成本的，特别是健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题，可能面临加费，甚至复效的保单在出险时出现得不到理赔等情况。另外，办理复效保户还需要交纳一定的滞纳金。张丽娟介绍了两个案例，以示提醒。

  保单复效条件

   保单复效属人身保险合同中的一般性条款。当保单所有人在缴费过了宽限期后，并且没有使用自动垫交保险费贷款，保险单便会失效，复效条款允许保单所有人恢复一份失效保险单的效力，但此权利的时效往往截至未缴保费的3～5年。我国一些保险险种规定在2年内可申请复效。申请复效须符合下列条件：

　　(1)被保险人必须提供使保险人感到满意的可保性证据。"可保性证据"的含义要比"健康状况良好"更广，其中包括职业变化、投保人的经济情况及其他保险等。

　　(2)必须补缴拖欠的保险费极其利息。

　　(3)必须归还所有保险单质押贷款。不曾退保或把保险单变换为定期寿险，保险单所有人行使复效权利较之重新取得一份新的保险单有利。

　　健康变化复效加费

　　【案例1】刘女士5年前投保了一份重大疾病保险。今年初，她过了缴费期两个多月后，才发现早已过了60天缴费宽限期，于是向保险公司提出复效申请。但在补办保单手续时，保险公司让她再做一次体检。体检后，她查出血压偏高等症状。因此，每年要增加近400元保费。

　　【提醒】办理保单复效时，如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动，保险公司将重新核定风险等级和费率。

　　短期险无复效功能

　　【案例2】小黄三年前投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险。去年底忘记缴费，导致保单失效。今年4月到保险公司办复效手续。可5月份，他却因突发急性胆囊炎住院一周。保险公司却以住院时处于90天观察期而拒绝赔偿。

　　【提醒】复效仅针对长期险，附加险通常都是保险期间为一年的短期险，不存在复效问题。因此，小黄的住院医疗险属于重新投保，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病，保险公司不负责赔偿。

　　除此之外，办理保单复效需携带保全业务申请书、健康告知书、投保人身份证明文件原件、保险单原件、最后一次交费单据。若委托他人办理，须提供委托人亲笔签名的授权委托书及受托人身份证明文件原件。