保险费计算

保险费计算
保险费通常包括两部分：纯保险费和附加保险费。

保险费计算

附加保险费指各种业务费用、佣金支出、预计利润，以及安全费。
在纯保险费中加入附加保险费，而由保险加入者缴付，称为总保险费。
保险费与保险费率：
前者为某一保险单所应缴的总费，后者为某一危险单位的费用。
计算保险费须以保险费率为标准。
二者的关系：保险费率×保险金额=保险费

（一）保险费率计算的基础
根据过去资料，由统计获得某种危险所导致的损失机率，是保险费率计算的基础。
1，危险测定
所谓危险大小，即在一定时间单位内，某种损失发生及其结果可能性的机率。对此种机率的估量，即为危险测定。
危险测定，通常是将各个保险标的编入同样的危险集团，再由集团的损失机率适用于个别场合。
2，危险分类
计算保险费率前，必须将危险分类，再基于各分类的实际经验资料进行统计。
3，保险费率的结构
1）纯保险费率的结构
对于纯保险费率的结构，人寿保险（定额保险）与财产保险（不定额保险）不一致。人寿保险保险费率的损失机率，仅指损失频率；而财产保险的损失机率，除损失频率外，还与损失额度有关。
损失频率=理赔次数/保险单位数
损失额度=损失总额/理赔次数
故此：人寿保险的纯保险费率=损失频率=理赔次数/保险单位数
财产保险的纯保险费率=损失频率×损失额度=损失总额/保险单位数
损失总额，包括补偿金额和理赔费用。
2）附加保险费率的结构
主要包括佣金、业务费用、安全费、利润及准备等项目。

（二）保险费率的计算方式
1，观察法，即由计费人员凭其有关过去经验以及现在及将来发展趋势的知识，就个别危险，估计其最大损失的可能性，以及部分损失或全部损失的或然性，直觉判断而决定的费率。
特点是灵活，最能表示个别危险的特性
仅为海上保险及大部分内陆运输保险业务。某些缺乏充分统计资料的新业务也采用。
2，分类法
即将相同性质的危险分别归类，而对同一分类的各危险单位征收相同的保险费率。
采用广泛
特点，在分类时，应注意每类中所有各单位的危险的性质是否相同；以及在适当长的时期中，其损失经验是否一致。
3，增减法
即就同一分类中，对被保险人课以变动的费率。其变动或基于在保险期间危险的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。
增减法就分类法所定的费率可能有所增加，但也可能有所减低，主要在调整个别费率。